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等额本息和等额本金哪个划算 等额本金提前还款的最佳时间

金融 06-21

  等额本息和等额本金哪个划算?等额本金提前还款的最佳时间是什么时候,这些都是我们再贷款买房会遇到的问题,那么今天我们就一起来探讨一下,这两个问题,请大家做个参考,根据实地的地区和不同的利率,会有一些不同,大家可以做个参考!

  一般来说,在申请贷款买房过程中是需要选择还款方式的,其中就包含了等额本息和等额本金,需要根据自身实际情况判定哪个合适。

  在贷款期限、金额和利率相同的情况下,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。所以等额本金更划算,只是前期还款压力更大。

  等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,即本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变。在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。

  等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态,它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少。在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。

  

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  等额本息和等额本金的区别

  1、每月还款金额不同:等额本金每月还款金额是递减的,用等额本金的方式还款每月会固定偿还金额相同的本金,而利息的支付金额则随着月份的推移往后递减。等额本息是每月偿还相同的金额,早期偿还金额中利息的占比大。

  2、产生的利息不同:等额本金还款的总利息要少于等额本息的还款总利息。比如贷款50万元,借款期限为1年,贷款年利率为4.35%。等额本金还款的总利息为2356.25元,等额本息的还款总利息为2371.88元。

  3、适宜人群不同:等额本金适合早期收入较高,后期收入降低的人群。等额本息适合每月有固定收入的人群。

  4、优劣点不同:等额本金的优势在于可以节约更多的利息,有利于提前还款,劣势在于前期还款压力大。等额本息的优势在于还款每月还款压力较小,劣势在于需要支付更多的利息以及不利于提前还款。

  等额本金提前还款的最佳时间

  等额本金提前还款的最佳时间为还款周期的三分之一。比如说,房贷期限为30年,那么前10年还款就是最划算的。至于等额本息,由于贷款利息要多于等额本金,因此提前还款的最佳时间为还款周期的二分之一,即30年的房贷,前15年提前还款都比较划算。

  实际上,等额本金还款是比较适合提前还款的,而等额本息就比较适合收入固定的人群选择。

  什么是等额本金提前还款的最佳时间?可从三个方面来界定

  在贷款买房的时候,可以选择的还款方式,要么就是等额本息,要么就是等额本金。

  选择等额本金还款时,前期的还款压力虽然会比较大,但需要还的利息比较少,对手上比较宽裕的人来说,是比较好的选择。

  那么,假如未来打算要提前还款,等额本金提前还款的最佳时间是什么时候呢?

  等额本金提前还款的最佳时间?

  我们需要弄清楚什么才算是提前还款的最佳时间。最佳的还款时间自然是对自己最有利的还款时间,而对于背负贷款的人来说,最有利的还款时间自然是能尽量少还贷款利息的时间。

  首先,采用等额本金还款,意味着无论什么时候,还的本金都是一样的。由于前期剩余未还的本金较多,产生的利息也较多,因此前期的利息也是比较多的。

  所以,如果想要少还利息,那么提前还款的时间应该是越早越好的。

  而当利息已经还了一大半再去提前还款,就不是那么划算了。因为后面需要还的利息会越来越少,大部分还的都是本金,本金显然是必须得还的。

  因此,最佳的提前还款时间是有一个临界点的,一旦过了这个临界点,再提前还款就不划算了。

  至于这个临界点是什么时候,跟贷款期限的长短有关。

  比如100万的贷款,在贷款期限为20年的时候,当贷款还到第71个月,即5年11个月时,总的贷款利息就已经还了超过一半,因此最佳的提前还款时间也就在这个时间之前。

  而在同样的贷款金额和期限下,如果是贷款30年,直到106个月之后,还的利息才超过总利息的一半,那么等额本金的最佳提前还款时间就是在106个月之前,即在8年零10个月之前,越早还越好。

  上面仅仅是从总的还款利息来看的,还有一种情况就是从单月的还款利息来看,即如果每月还的本金超过了利息的时候,也可以当成是最佳提前还款的临界点。而这个临界点不仅跟贷款的时间有关,还跟贷款的利息有关。

  比如贷款100万,利率为5.5%,在贷款20年时,还到第24个月后,每月还的本金就会比利息多,等额本金的最佳还款时间便是在24个月之前。

  而如果贷款30年,就要到143个月之后,每月还的本金才会比利息多。又比如贷款100万,贷20年,在贷款利率为5.8%时,就要到34个月之后本金才比利息多。

  以上的两种情况,是假设贷款利率不变的情况下的最佳提前还款时间。事实上,如今的房贷利率都实行的是浮动利率,当贷款市场报价利率出现调整时,房贷利率也会调整。

  而如果贷款利率出现上调那就意味着房贷的利息会增加。因此在房贷利率上调之前,也就是一个最佳的提前还款时间。

  所以,对于最佳提前还款时间的界定方式不同,就会有不同的最佳提前还款时间。

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